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금 투자를 하려고 알아보면 실물 골드바, 은행 금 통장, 금 ETF까지 방법이 여러 가지라 어느 쪽이 유리한지 헷갈린다. 세 가지는 세금 부과 방식과 수수료 구조가 완전히 달라서, 투자 목적에 따라 유불리가 갈린다.1. 골드바 — 실물이지만 부가가치세가 붙는다골드바를 구매하면 매입 시 부가가치세 10%가 부과된다. 매도할 때는 별도의 양도소득세가 없어 시세차익에 세금을 내지 않지만, 애초에 살 때 붙는 10%가 실질적인 진입 비용이라 단기 매매로는 손해를 보기 쉬운 구조다.2. 금 통장 — 매매는 간편하지만 배당소득세가 붙는다은행에서 개설하는 금 통장은 실물 없이 그램 단위로 금을 사고파는 방식이다. 매매가 편리하지만 매도 시 발생한 차익에 대해 배당소득세(15.4%)가 원천징수된다. 금융소득종합과세 대..

목돈이 생겨 대출을 일찍 갚으려고 하면 중도상환수수료라는 항목이 붙는다. 빨리 갚으면 은행 입장에서도 좋을 것 같은데 왜 오히려 수수료를 내야 하는지 이해가 안 될 수 있다. 이건 은행이 그 대출을 통해 얻기로 예정했던 이자 수익이 조기 상환으로 줄어드는 것에 대한 일종의 보전 성격이다.1. 은행이 손해를 보전받는 구조은행은 대출을 실행할 때 그 자금을 특정 기간 동안 운용해서 이자 수익을 얻을 계획을 세운다. 차주가 예정보다 일찍 갚으면 은행은 그 자금을 다시 다른 곳에 운용해야 하는데, 이 과정에서 발생하는 기회비용과 자금 조달 비용 일부를 중도상환수수료로 보전받는 구조다.2. 수수료는 보통 어떻게 계산되는가중도상환수수료는 일반적으로 남은 대출 기간과 상환하는 금액에 비례해서 산정되며, 대출 실행 후..

전세 계약을 하고 나서 보증금을 지키는 방법으로 전세권 설정을 해야 하는지, 아니면 확정일자만 받아도 충분한지 헷갈리는 경우가 많다. 두 제도 모두 보증금 보호를 위한 것이지만 법적 효력과 절차, 비용이 다르다.1. 확정일자 — 대부분의 세입자가 쓰는 기본 방법확정일자는 주민센터나 등기소에서 전월세 계약서에 도장을 받는 절차로, 비용이 거의 들지 않고 간단하다. 전입신고와 함께 확정일자를 받으면 대항력과 우선변제권이 생겨, 집이 경매로 넘어가도 다른 채권자보다 우선해서 보증금을 변제받을 수 있는 지위를 확보한다.2. 전세권 설정 — 등기부에 직접 권리를 새기는 방법전세권 설정은 등기부등본에 전세권자로 직접 등기하는 절차로, 집주인의 동의가 반드시 필요하고 등록면허세 등 비용이 발생한다. 대신 전세권자는 ..

종합소득세는 프리랜서나 자영업자만 신고하는 거라고 생각하기 쉽지만, 직장인이라도 부업 소득이나 임대소득이 있으면 신고 대상이 될 수 있다. 본인이 신고 대상인지부터 확인하는 게 첫 단계다.1. 소득 유형별 신고 대상 여부소득 유형신고 대상 여부비고근로소득만 있는 직장인(연말정산 완료)원칙적으로 신고 불필요연말정산으로 정산 완료된 경우프리랜서·사업소득신고 필수프리랜서 3.3% 뗀 세금, 어떻게 돌려받을까에서 다룬 원천징수 정산 과정근로소득 + 부업(기타소득·사업소득)신고 필요부업 소득이 일정 기준을 넘으면 합산 신고임대소득이 있는 경우신고 필요주택임대소득 등 별도 기준 적용금융소득이 연 2천만 원 초과신고 필요금융소득종합과세 대상2. 절세 전략의 핵심 — 경비 처리사업소득이나 프리랜서 소득이 있다면 업무와..

월급이 그대로인데도 건강보험료 고지서가 어느 달 갑자기 오르는 경우가 있다. 특히 지역가입자라면 소득이 안 늘었는데도 재산 때문에 보험료가 변동되는 경우가 흔한데, 이건 건강보험료 계산 구조 자체가 소득과 재산을 함께 반영하기 때문이다.1. 직장가입자와 지역가입자, 계산 방식이 다르다직장가입자는 월급(보수월액)에 정해진 보험료율을 곱해 보험료가 산정되고, 회사와 절반씩 부담한다. 반면 지역가입자는 소득뿐 아니라 재산(주택, 자동차 등)까지 함께 점수화해서 보험료를 산정하는 구조라, 소득이 없거나 적어도 재산이 있으면 보험료가 꽤 나올 수 있다.2. 재산이 반영되는 이유지역가입자는 소득 파악이 직장가입자보다 어려운 경우가 많다는 전제 아래, 소득 외에 재산과 자동차 보유 현황까지 종합해서 부담 능력을 추정..

빚을 다 갚을 수 없는 상황이 됐을 때, 선택지가 정말 없는 걸까. 많은 사람이 개인 파산을 마지막 수단으로 생각하면서도 실제로 어떻게 작동하는지는 잘 모른다. 신청하면 모든 빚이 사라지는 건지, 재산이 전부 없어지는 건지, 이후 생활은 어떻게 되는 건지 막연한 두려움만 있는 경우가 대부분이다. 개인 파산은 채무자를 벌주는 제도가 아니라, 갚을 능력이 없는 사람에게 법적으로 다시 시작할 기회를 주는 절차다. 단, 그 기회를 얻으려면 통과해야 할 기준이 있다. 1. 개인 파산 신청 자격 — '갚을 수 없다'는 걸 증명해야 한다개인 파산은 채무자가 현재 보유한 재산으로 모든 채무를 갚을 수 없는 상태, 즉 '지급 불능' 상태일 때 신청할 수 있다. 법원은 이 상태를 단순히 신청인의 말로 판단하지 않는다. 재..

금융감독원이 2023년 발표한 보험 민원 통계에서 납입 면제 관련 민원이 전체 보험 민원의 약 11%를 차지했다. 단순한 오해에서 비롯된 경우도 있지만, 상당수는 "당연히 면제되는 줄 알았는데 거절당했다"는 유형이다. 납입 면제는 중대 질병 진단을 받거나 장해 상태가 되면 이후 보험료를 내지 않아도 보장이 유지되는 제도인데, 실제로 적용받으려면 생각보다 까다로운 조건을 통과해야 한다. 가입할 때 약관에 있었던 그 조항이 막상 필요한 순간 작동하지 않을 수 있다. 1. 납입 면제가 작동하는 기본 구조납입 면제는 보험 계약자가 특정 조건에 해당하면 이후 납부해야 할 보험료를 면제해주는 제도다. 보장 내용은 그대로 유지되면서 보험료 부담만 사라지기 때문에, 중대 질병이나 사고를 겪은 가입자에게는 실질적으로 큰..

작년 이맘때 지인이 전화 한 통을 받았다. 검찰청 수사관이라는 사람이었고, "당신 계좌가 범죄에 연루됐으니 자산을 보호하려면 안전 계좌로 이체해야 한다"고 했다. 목소리는 차분했고 설명은 논리적이었다. 지인은 그 자리에서 800만 원을 이체했다. 나중에야 전형적인 보이스피싱이라는 걸 알았지만, 이미 돈은 돌아오지 않았다. 사기를 당한 사람이 어리석어서가 아니다. 사기 수법이 그만큼 정교해졌기 때문이다. 1. 보이스피싱 — 공포와 신뢰를 동시에 이용하는 구조보이스피싱(Voice Phishing)은 가장 오래된 금융 사기 유형이지만 여전히 피해 규모가 가장 크다. 금융감독원 통계 기준으로 2023년 한 해 보이스피싱 피해액은 약 1,965억 원에 달했다. 수법이 단순할 것 같지만, 실제 구조는 꽤 치밀하다...

신용카드를 쓸 때마다 포인트가 쌓인다. 1,000원 쓰면 10포인트, 100만 원이면 10,000포인트. 숫자만 보면 뭔가 쌓이는 기분이 든다. 그런데 막상 써보려고 하면 제약이 한두 가지가 아니다. 유효기간이 지나 사라졌거나, 최소 사용 포인트에 걸리거나, 현금으로 바꾸면 수수료가 붙는다. 카드사가 포인트를 현금처럼 쓸 수 있다고 광고하지만, 실제로 현금과 동일한 구매력을 가진 경우는 거의 없다.1.포인트 적립률, 광고와 실제 사이의 간격카드사 광고에서 흔히 볼 수 있는 문구가 "최대 2% 적립"이다. 하지만 이 숫자가 실제로 적용되는 경우는 드물다. 대부분의 카드는 업종별 적립률이 다르게 설계돼 있고, 최고 적립률은 편의점·카페처럼 특정 가맹점에서만 해당된다. 일반 가맹점 기본 적립률은 0.1~0.5..

2021년 6월 전월세 신고제가 시행되면서 보증금 6,000만 원 초과 또는 월세 30만 원 초과 임대차 계약은 계약 체결일로부터 30일 이내에 신고해야 한다. 위반 시 최대 100만 원의 과태료가 부과된다. 이 제도는 단순히 신고 의무를 부과하는 데 그치지 않는다. 신고와 동시에 확정일자가 자동으로 부여되고, 임대차 정보가 공공 데이터베이스에 축적되면서 임차인이 계약 전에 확인할 수 있는 정보의 범위가 넓어졌다. 그 전까지 임차인 혼자 챙겨야 했던 절차들이 제도적으로 뒷받침되기 시작했다는 게 핵심이다.1. 신고제 전과 후 — 뭐가 달라졌나신고제 시행 전까지 임차인이 보증금을 보호받으려면 입주 당일 전입신고를 하고 확정일자를 따로 받아야 했다. 두 가지 절차를 모두 해야 대항력과 우선변제권이 생긴다. 문..