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연말정산 결과가 나왔을 때 환급을 받는 사람과 추가 납부를 하는 사람이 갈린다. 같은 연봉인데 한 명은 50만 원을 돌려받고 다른 한 명은 20만 원을 더 내는 일도 드물지 않다. 차이는 공제 항목을 얼마나 챙겼느냐에서 나온다. 그런데 대부분의 사람들이 연말정산 시즌이 되면 "올해도 잘 될 거겠지"라고 생각하며 그냥 제출한다. 공제 항목이 뭔지, 소득공제와 세액공제가 어떻게 다른지, 어떤 항목이 환급액에 실질적으로 영향을 주는지 모르는 채로. 알고 보면 구조 자체는 단순하다. 복잡하게 느껴지는 건 용어 때문이다. 1. 소득공제 vs 세액공제 — 이 차이 하나가 전부다연말정산 공제는 크게 두 종류다. 이름이 비슷해서 헷갈리지만 작동 방식이 완전히 다르다.소득공제는 세금을 계산하기 전에 과세 대상 소득을 먼..

퇴직금 중간정산이 불리한 이유와 예외 조건 분석[ 도입 방식: 의문 해소형 ]집을 사야 하는데 퇴직금을 미리 받을 수 있다고 하면 솔깃하게 들린다. 회사에 쌓여 있는 돈을 지금 꺼내 쓰면 되는데 뭐가 문제냐 싶다. 그런데 퇴직금 중간정산을 받고 나서 나중에 후회했다는 이야기가 생각보다 많다. 이유는 세 가지다. 받는 순간 퇴직금 산정 기간이 초기화되고, 복리로 쌓여야 할 돈이 중간에 끊기며, 퇴직할 때 받는 세금 혜택도 줄어든다. 당장 목돈이 생기는 건 맞지만 10년, 20년 뒤 퇴직할 때 돌려받는 돈이 그만큼 작아진다. 게다가 현행법상 중간정산은 아무 때나 할 수 있는 게 아니다. 1. 산정 기간이 리셋된다 — 복리보다 무서운 이것퇴직금은 근속 연수에 비례해서 쌓인다. 정확히는 **평균임금 × 30일 ..

예상치 못한 시점에 직장을 잃고 나면 가장 먼저 떠오르는 것이 실업급여다. 그런데 막상 알아보려 하면 자격이 되는지, 얼마나 받을 수 있는지, 어디서 신청해야 하는지 명확하게 설명된 곳을 찾기가 쉽지 않다. 실업급여는 고용보험에 가입된 근로자가 비자발적으로 실직했을 때 구직 활동을 하는 동안 생활을 지원받는 제도로, 단순히 실직 사실만으로 자동 지급되는 것이 아니다. 피보험 기간, 이직 사유, 구직 의사 확인이라는 세 가지 조건이 동시에 충족되어야 하고, 수급액은 퇴직 전 평균임금을 기준으로 계산된다. 이 구조를 정확히 이해하면 본인이 받을 수 있는 금액과 기간을 미리 가늠할 수 있다. 1. 신청 자격 — 세 가지 조건을 동시에 충족해야 한다실업급여(구직급여)를 받으려면 세 가지 요건을 모두 갖춰야 한다..

청약을 넣으려는데 가점제로 지원해야 할지, 추첨제 물량을 노려야 할지 고민되는 순간이 있다. 이 판단은 결국 내 청약 가점이 몇 점인지부터 계산해봐야 답이 나온다. 가점이 높으면 가점제 일반공급에 집중하는 게 유리하고, 낮으면 추첨제나 특별공급 쪽으로 전략을 바꾸는 게 현실적이다.1. 84점 만점, 세 항목으로 나뉜다청약 가점 만점은 84점이며 무주택기간 32점, 부양가족 35점, 청약통장 가입기간 17점으로 구성된다. 세 항목을 다 더한 값이 곧 내 가점이고, 이 점수가 높은 순서대로 가점제 일반공급 당첨자가 결정된다. Jptcalc항목최대 배점핵심 기준무주택기간32점만 30세(또는 혼인신고일)부터 계산, 무주택 유지 기간이 길수록 가점 상승부양가족 수35점세 항목 중 배점이 가장 크며, 부양가족 1명..

ISA 계좌 구조와 절세 효과가 발생하는 원리[ 도입 방식: 반전형 ]ISA 계좌는 많은 사람이 이름은 들어봤지만 "그냥 비과세 통장 아닌가요?"라고 단순하게 이해하는 경우가 많다. 비과세 한도가 있는 건 맞는데, ISA의 진짜 차별점은 그게 아니다. 핵심은 손익 통산 구조에 있다. 일반 계좌에서는 A 상품에서 100만 원 이익이 나고 B 상품에서 50만 원 손실이 났다면 이익 100만 원 전체에 세금이 붙는다. ISA 안에서는 다르다. 이익 100만 원에서 손실 50만 원을 먼저 빼고 순이익 50만 원에 대해서만 세금 계산이 들어간다. 비과세 한도와 분리과세까지 더하면, 같은 투자 성과를 냈을 때 ISA 안과 밖의 세후 결과가 꽤 달라진다. 1. ISA의 기본 구조 — 여러 상품을 하나의 통장에 담는다..

신용점수 940점, 연체 이력 없음, 소득도 있다. 그런데 대출이 거절됐다. 이런 경험을 하고 나면 신용점수가 높으면 대출은 당연히 된다는 생각이 흔들린다. 실제로 은행의 대출 심사는 신용점수 하나로 결정되지 않는다. 신용점수는 심사 항목 중 하나일 뿐이고, 은행이 실제로 따지는 건 부채 총량, 소득의 안정성, 최근 대출 신청 이력, 담보 가치 같은 변수들이 복합적으로 작용한 결과다. 신용점수가 낮아서 거절된 게 아니라, 신용점수 외의 다른 요인 때문에 거절된 경우가 생각보다 훨씬 많다. 1. DSR — 신용점수보다 먼저 보는 숫자2023년부터 강화된 총부채원리금상환비율(DSR) 규제는 현재 대출 심사에서 가장 먼저 걸리는 관문이다. DSR은 연간 모든 대출의 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율이다...

비상금 대출 상품 구조와 승인 기준 분석[ 도입 방식: 오개념 교정형 ]비상금 대출은 앱 하나로 5분 안에 돈이 들어온다는 이미지 때문에 "심사가 거의 없는 대출"이라고 생각하는 경우가 많다. 실제로는 다르다. 빠른 건 맞지만, 심사가 없는 게 아니라 심사 과정이 자동화되어 있을 뿐이다. 한도와 금리는 신용점수, 소득 수준, 금융 거래 이력, 해당 금융기관과의 관계에 따라 사람마다 크게 달라진다. 같은 날 같은 앱에서 신청해도 한 사람은 300만 원이 나오고 다른 사람은 50만 원만 나오는 이유가 여기 있다. 구조를 알아야 왜 내 한도가 이 금액인지, 어떻게 하면 필요한 금액을 확보할 수 있는지가 보인다. 1. 비상금 대출의 구조 — 마이너스통장과 뭐가 다른가비상금 대출은 소액 신용대출의 일종이다. 토스..

신용점수를 올리고 싶은데 딱히 할 수 있는 게 없다고 느끼는 경우가 있다. 대출을 갚거나 카드 실적을 쌓는 것 외에 방법이 없는 것 같고, 신용 거래 이력 자체가 적은 사회 초년생이나 주부라면 더 막막하다. 그런데 의외로 가장 접근하기 쉬운 방법 중 하나가 자동이체 설정이다. 통신비, 보험료, 공과금을 자동이체로 납부하는 이력이 신용평가에 반영되는 구조가 있다. 이미 내고 있는 돈을 자동이체로 바꾸는 것만으로 신용 이력을 쌓을 수 있다는 뜻이다. 단, 어떤 기관에서 어떤 방식으로 반영되는지를 알아야 실제로 활용할 수 있다. 1. 신용평가에 비금융 정보가 들어간 배경신용평가 하면 대출 상환 이력이나 카드 사용 패턴만 떠올리기 쉽다. 실제로 이 금융 정보가 핵심인 건 맞다. 그런데 금융 거래 이력이 짧은 사..

같은 1,000만 원을 빌리는데 시중은행은 연 5%대, 저축은행은 연 12%대, 카드사 카드론은 연 15%대의 금리를 제시한다. 세 곳 모두 대출이고, 빌리는 금액도 같은데 왜 금리는 이렇게 다를까. "신용이 낮아서 높은 금리를 받는 것"이라는 설명은 절반만 맞다. 대출자의 신용등급이 동일해도 금융사 유형에 따라 기본 금리 수준 자체가 다르다. 그 차이를 만드는 것은 대출자의 조건만이 아니라, 각 금융사가 돈을 어디서, 어떻게 조달하느냐는 내부 원가 구조에 있다.금리는 금융사가 임의로 높게 책정하는 숫자가 아니다. 조달 비용, 신용위험 프리미엄, 운영 비용, 목표 마진의 합산으로 구성된다. 각 금융사는 자금을 조달하는 방식이 다르고, 취급하는 고객군의 신용 위험도 다르기 때문에 동일한 대출 상품이라도 금..

금리가 오르면 좋은 일이 생긴다고 생각하기 쉽다. 은행 예금에 맡겨두면 이자를 더 많이 받으니 틀린 말은 아니다. 그런데 채권을 보유한 투자자에게 금리 인상은 정반대의 상황을 만든다. 금리가 오를수록 이미 가지고 있는 채권의 가격은 내려간다. 이자를 더 받을 것 같은 상황에서 자산 가치가 줄어드는 역설이 발생하는 것이다. 2022년 미국 연방준비제도가 기준금리를 가파르게 올리는 동안 전 세계 채권 시장이 역사적인 손실을 기록한 것이 그 단적인 사례다.예금 금리와 채권 금리는 겉보기에 같은 방향으로 움직이지만, 그 이면에서 작동하는 원리는 전혀 다르다. 예금 금리는 은행이 고객에게 지급하는 이자율이고, 채권 금리는 채권 시장에서 형성되는 수익률이다. 두 금리 모두 기준금리의 영향 아래 놓여 있지만, 채권에..