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처음 대출을 알아보다 보면 은행 창구에서 이런 말을 듣게 된다. "정책 대출 대상이 되시면 그쪽으로 먼저 알아보시는 게 유리해요." 그런데 정작 정책 대출이 뭔지, 일반 대출과 어떻게 다른지 제대로 설명해주는 곳은 많지 않다. 금리가 낮다는 건 알겠는데 왜 낮은 건지, 자격 조건은 까다로운 건지 아닌지, 한도와 상환 방식은 어떻게 다른지 모른 채 창구를 나서는 경우가 적지 않다. 정책 대출은 정부가 재원을 부담하거나 보증을 서기 때문에 금리가 낮은 대신 지원 대상과 용도가 제한된다. 일반 대출은 그 반대다. 두 가지의 차이를 알면 같은 금액을 빌리더라도 이자 부담이 수백만 원 이상 달라질 수 있다. 1. 금리가 낮은 이유 — 구조가 다르다일반 대출은 은행이 예금자에게 받은 돈이나 채권 발행으로 조달한 자..

2024년 기준 청년 가운데 금융 부채를 보유한 비율이 30%를 넘었다. 사회에 막 진입하는 시기에 소득은 낮고 자산은 없다 보니 시중 금융 상품의 문턱이 높은 건 당연한 일이다. 문제는 제도가 있어도 어디서 뭘 신청할 수 있는지 파악하기가 쉽지 않다는 점이다. 여러 부처에 분산되어 있고 조건이 매년 바뀌며, 예산이 소진되면 그냥 문이 닫힌다. 대출·저축·보증 각 제도의 대상과 한도를 알고 신청하는 것과 모르고 넘기는 것은 이자 부담과 자산 형성 속도에서 실질적인 차이를 만든다. 1. 저축 지원 — 목돈부터 만들고 대출을 생각하는 게 맞다대출보다 저축 지원을 먼저 챙기는 게 장기적으로 유리하다. 정부가 매칭 적립을 해주는 구조라 시중 적금으로는 절대 낼 수 없는 수익률이 나온다.청년도약계좌는 만 19~3..

"은행에 맡긴 돈은 5천만 원까지 보호된다"는 말은 많이 들었습니다. 그런데 정작 이런 질문들은 해소되지 않은 채 남아 있습니다. 같은 은행에 예금 계좌가 두 개라면 합쳐서 5천만 원인지, 각각 5천만 원인지. ISA 계좌나 ELS에 넣은 돈도 보호되는지. 저축은행과 시중은행의 보호 한도가 같은지. 적금과 펀드가 같은 기준으로 처리되는지.이 질문들에 명확하게 답하지 못하면, 자산이 어느 순간 보호받지 못하는 곳에 들어가 있을 수 있습니다. 실제로 2011년 저축은행 사태 당시 보호 한도를 초과하거나 보호 제외 상품에 가입한 예금자들이 원금 일부를 날린 사례가 있었습니다. 예금자 보호 제도는 알고 있는 것만으로는 부족하고, 정확히 이해해야 내 돈을 지킬 수 있습니다. 이 글에서는 제도의 구조부터 보호 대상..

"며칠 늦어도 별거 아니겠지." 카드값 납부일을 사흘 넘겼다가 다음 달 신용점수 조회에서 20점 이상 빠진 것을 확인하고 당황한 사람들이 적지 않습니다. 반대로 수십만 원 소액 연체가 수개월간 방치되어 신용 불량자로 등록된 사례도 있습니다. "어차피 갚을 건데 며칠이 무슨 상관이냐"는 생각이 예상보다 훨씬 큰 대가를 치르게 만드는 것입니다.신용점수는 단순히 숫자가 아닙니다. 대출 가능 여부, 적용 금리, 전세자금 보증 한도까지 직접적으로 연결됩니다. 신용점수가 10~20점 차이로 대출 금리가 0.5%포인트 달라지면, 1억 원을 10년간 빌리는 동안 이자 차이만 수백만 원에 달합니다. 이 글에서는 연체 기간별 신용점수 영향, 연체 기록이 지워지는 시점, 그리고 이미 연체가 발생했을 때의 현실적인 회복 전략..

"어차피 3개월 무이자니까 할부로 끊어도 괜찮겠지." 100만 원짜리 전자제품을 살 때 한 번쯤 이런 생각을 해보셨을 겁니다. 무이자 할부라는 말에 가볍게 결제 버튼을 눌렀다가, 다음 달 명세서를 보고 예상보다 많은 금액에 멈칫했던 경험도 있을 것입니다.카드 할부는 구조가 생각보다 복잡합니다. 무이자 할부라도 모든 결제에 적용되는 건 아니고, 유이자 할부는 이자율이 연 12~18%에 달하는 경우도 있습니다. 더 중요한 것은 할부 이자가 단순히 원금에 금리를 곱한 값이 아니라는 점입니다. 잔액 기준으로 매월 재계산되는 구조이기 때문에, 계산법을 모르면 실제 비용을 과소평가하기 쉽습니다.이 글에서는 카드 할부 이자의 계산 원리부터 무이자 할부의 실제 조건, 개월수별 이자 시나리오까지 수치로 정리합니다.1. ..

연봉도 괜찮고 신용점수도 나쁘지 않은데 대출 한도가 생각보다 훨씬 낮게 나오는 경우가 있다. 은행 직원이 "DTI나 DSR 규제 때문에 한도가 제한된다"고 설명해도 그 숫자가 정확히 무엇인지, 왜 내 한도에 영향을 주는지 이해하기 어렵다. DTI와 DSR은 소득 대비 얼마나 많은 부채 상환 부담을 지고 있는지를 보는 지표다. 소득이 아무리 높아도 이미 갚고 있는 대출이 많으면 한도가 줄어드는 구조가 여기서 나온다. 내 대출 한도가 왜 이 숫자인지 이해하려면 이 두 지표를 제대로 알아야 한다. 1. DTI란 무엇인가 — 총부채상환비율의 계산 구조DTI(Debt to Income ratio)는 총부채상환비율이다. 연간 소득 대비 해당 대출의 연간 원리금 상환액과 기타 부채의 이자 상환액을 합한 비율이다.D..

급하게 300만 원이 필요해졌습니다. 마이너스통장을 쓸까, 아니면 신용대출을 새로 받을까요? 마이너스통장은 이미 한도가 열려 있어 바로 쓸 수 있어 편하고, 신용대출은 금리가 더 낮을 수 있다는 말도 들었습니다. 짧게 쓰고 바로 갚을 것 같으면 마이너스통장이 낫고, 몇 달은 써야 할 것 같으면 일반 대출이 낫다는 이야기도 있습니다.이렇듯 마이너스통장과 일반 대출은 비슷해 보이지만 이자 계산 방식, 상환 구조, DSR 반영 방식이 뚜렷하게 다릅니다. 어느 상품이 더 유리한지는 "얼마를 얼마 동안 쓰느냐"에 따라 완전히 달라집니다. 이 글에서는 두 상품을 항목별로 나란히 비교하고, 상황에 따른 선택 기준을 수치와 함께 정리합니다.1. 이자 계산 방식과 구조가 근본적으로 다르다마이너스통장(한도 대출)은 은행이..

"고정금리가 무조건 안전하다"는 말, 한 번쯤 들어보셨을 겁니다. 금리가 오를 때 흔들리지 않는다는 이유로 많은 사람들이 고정금리를 선택합니다. 그런데 실제로 지난 5년간의 금리 흐름을 들여다보면, 고정금리를 선택한 차주가 오히려 더 많은 이자를 낸 사례가 적지 않았습니다.2021년 초 변동금리로 주택담보대출을 받은 A씨와 고정금리를 선택한 B씨를 비교해 보면 이야기는 달라집니다. A씨는 기준금리 인상기에 이자 부담이 늘었지만, B씨는 처음부터 높은 고정금리 가산율을 부담했기 때문에 누적 이자 총액에서 큰 차이가 나지 않았습니다. 어떤 선택이 옳은지는 단순히 "안전 대 위험"의 문제가 아닙니다. 금리 수준, 대출 기간, 그리고 본인의 재무 상황이 복합적으로 얽혀 있습니다.이 글에서는 실제 수치를 바탕으로..

대출 금리는 한국은행이 기준금리를 낮추면 자동으로 같이 내려간다고 생각하기 쉽다. 반은 맞고 반은 틀리다. 기준금리는 대출 금리에 영향을 주지만, 그것이 전부가 아니다. 실제 대출 금리는 기준금리 외에 은행의 조달 비용, 신용 위험 프리미엄, 업무 원가, 목표 이익률이 더해져 결정된다. 한국은행이 금리를 0.5%p 내려도 내 대출 금리가 그만큼 내려가지 않는 이유가 여기 있다. 금리 결정 구조를 모르면 은행이 제시하는 금리가 적절한지 판단할 수 없다. 구조를 알면 협상 여지가 보인다. 1. 기준이 되는 숫자 — COFIX란 무엇인가국내 은행 대출 금리의 기준이 되는 지표는 COFIX(Cost of Funds Index, 자금조달비용지수)다. 은행연합회가 매월 공시하며, 국내 8개 주요 은행이 실제로 자..

신용점수를 올리려면 카드를 많이 써야 한다는 말이 있다. 반은 맞고 반은 틀리다. 카드를 많이 쓴다고 점수가 오르지 않는다. 정확하게는 카드를 쓰고 제때 갚는 기록이 쌓여야 점수가 오른다. 연체 한 번이 수년간 쌓은 점수를 무너뜨리는 반면, 꾸준한 상환 이력은 생각보다 빠르게 점수를 끌어올린다. 신용점수는 재산이나 소득을 직접 반영하지 않는다. 은행 잔고가 많아도, 연봉이 높아도 신용 거래 이력이 없으면 점수가 낮게 나온다. 점수가 측정하는 것은 딱 하나다. 빌린 돈을 약속대로 갚는 사람인가. 1. 신용점수를 만드는 두 기관 — KCB와 NICE의 차이국내 신용점수는 두 개의 신용평가 회사가 각각 산출한다. KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE평가정보다. 같은 사람이어도 두 기관의 점수가 다를 수 있다...