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"며칠 늦어도 별거 아니겠지." 카드값 납부일을 사흘 넘겼다가 다음 달 신용점수 조회에서 20점 이상 빠진 것을 확인하고 당황한 사람들이 적지 않습니다. 반대로 수십만 원 소액 연체가 수개월간 방치되어 신용 불량자로 등록된 사례도 있습니다. "어차피 갚을 건데 며칠이 무슨 상관이냐"는 생각이 예상보다 훨씬 큰 대가를 치르게 만드는 것입니다.신용점수는 단순히 숫자가 아닙니다. 대출 가능 여부, 적용 금리, 전세자금 보증 한도까지 직접적으로 연결됩니다. 신용점수가 10~20점 차이로 대출 금리가 0.5%포인트 달라지면, 1억 원을 10년간 빌리는 동안 이자 차이만 수백만 원에 달합니다. 이 글에서는 연체 기간별 신용점수 영향, 연체 기록이 지워지는 시점, 그리고 이미 연체가 발생했을 때의 현실적인 회복 전략..

"어차피 3개월 무이자니까 할부로 끊어도 괜찮겠지." 100만 원짜리 전자제품을 살 때 한 번쯤 이런 생각을 해보셨을 겁니다. 무이자 할부라는 말에 가볍게 결제 버튼을 눌렀다가, 다음 달 명세서를 보고 예상보다 많은 금액에 멈칫했던 경험도 있을 것입니다.카드 할부는 구조가 생각보다 복잡합니다. 무이자 할부라도 모든 결제에 적용되는 건 아니고, 유이자 할부는 이자율이 연 12~18%에 달하는 경우도 있습니다. 더 중요한 것은 할부 이자가 단순히 원금에 금리를 곱한 값이 아니라는 점입니다. 잔액 기준으로 매월 재계산되는 구조이기 때문에, 계산법을 모르면 실제 비용을 과소평가하기 쉽습니다.이 글에서는 카드 할부 이자의 계산 원리부터 무이자 할부의 실제 조건, 개월수별 이자 시나리오까지 수치로 정리합니다.1. ..

연봉도 괜찮고 신용점수도 나쁘지 않은데 대출 한도가 생각보다 훨씬 낮게 나오는 경우가 있다. 은행 직원이 "DTI나 DSR 규제 때문에 한도가 제한된다"고 설명해도 그 숫자가 정확히 무엇인지, 왜 내 한도에 영향을 주는지 이해하기 어렵다. DTI와 DSR은 소득 대비 얼마나 많은 부채 상환 부담을 지고 있는지를 보는 지표다. 소득이 아무리 높아도 이미 갚고 있는 대출이 많으면 한도가 줄어드는 구조가 여기서 나온다. 내 대출 한도가 왜 이 숫자인지 이해하려면 이 두 지표를 제대로 알아야 한다. 1. DTI란 무엇인가 — 총부채상환비율의 계산 구조DTI(Debt to Income ratio)는 총부채상환비율이다. 연간 소득 대비 해당 대출의 연간 원리금 상환액과 기타 부채의 이자 상환액을 합한 비율이다.D..

급하게 300만 원이 필요해졌습니다. 마이너스통장을 쓸까, 아니면 신용대출을 새로 받을까요? 마이너스통장은 이미 한도가 열려 있어 바로 쓸 수 있어 편하고, 신용대출은 금리가 더 낮을 수 있다는 말도 들었습니다. 짧게 쓰고 바로 갚을 것 같으면 마이너스통장이 낫고, 몇 달은 써야 할 것 같으면 일반 대출이 낫다는 이야기도 있습니다.이렇듯 마이너스통장과 일반 대출은 비슷해 보이지만 이자 계산 방식, 상환 구조, DSR 반영 방식이 뚜렷하게 다릅니다. 어느 상품이 더 유리한지는 "얼마를 얼마 동안 쓰느냐"에 따라 완전히 달라집니다. 이 글에서는 두 상품을 항목별로 나란히 비교하고, 상황에 따른 선택 기준을 수치와 함께 정리합니다.1. 이자 계산 방식과 구조가 근본적으로 다르다마이너스통장(한도 대출)은 은행이..

"고정금리가 무조건 안전하다"는 말, 한 번쯤 들어보셨을 겁니다. 금리가 오를 때 흔들리지 않는다는 이유로 많은 사람들이 고정금리를 선택합니다. 그런데 실제로 지난 5년간의 금리 흐름을 들여다보면, 고정금리를 선택한 차주가 오히려 더 많은 이자를 낸 사례가 적지 않았습니다.2021년 초 변동금리로 주택담보대출을 받은 A씨와 고정금리를 선택한 B씨를 비교해 보면 이야기는 달라집니다. A씨는 기준금리 인상기에 이자 부담이 늘었지만, B씨는 처음부터 높은 고정금리 가산율을 부담했기 때문에 누적 이자 총액에서 큰 차이가 나지 않았습니다. 어떤 선택이 옳은지는 단순히 "안전 대 위험"의 문제가 아닙니다. 금리 수준, 대출 기간, 그리고 본인의 재무 상황이 복합적으로 얽혀 있습니다.이 글에서는 실제 수치를 바탕으로..

대출 금리는 한국은행이 기준금리를 낮추면 자동으로 같이 내려간다고 생각하기 쉽다. 반은 맞고 반은 틀리다. 기준금리는 대출 금리에 영향을 주지만, 그것이 전부가 아니다. 실제 대출 금리는 기준금리 외에 은행의 조달 비용, 신용 위험 프리미엄, 업무 원가, 목표 이익률이 더해져 결정된다. 한국은행이 금리를 0.5%p 내려도 내 대출 금리가 그만큼 내려가지 않는 이유가 여기 있다. 금리 결정 구조를 모르면 은행이 제시하는 금리가 적절한지 판단할 수 없다. 구조를 알면 협상 여지가 보인다. 1. 기준이 되는 숫자 — COFIX란 무엇인가국내 은행 대출 금리의 기준이 되는 지표는 COFIX(Cost of Funds Index, 자금조달비용지수)다. 은행연합회가 매월 공시하며, 국내 8개 주요 은행이 실제로 자..

신용점수를 올리려면 카드를 많이 써야 한다는 말이 있다. 반은 맞고 반은 틀리다. 카드를 많이 쓴다고 점수가 오르지 않는다. 정확하게는 카드를 쓰고 제때 갚는 기록이 쌓여야 점수가 오른다. 연체 한 번이 수년간 쌓은 점수를 무너뜨리는 반면, 꾸준한 상환 이력은 생각보다 빠르게 점수를 끌어올린다. 신용점수는 재산이나 소득을 직접 반영하지 않는다. 은행 잔고가 많아도, 연봉이 높아도 신용 거래 이력이 없으면 점수가 낮게 나온다. 점수가 측정하는 것은 딱 하나다. 빌린 돈을 약속대로 갚는 사람인가. 1. 신용점수를 만드는 두 기관 — KCB와 NICE의 차이국내 신용점수는 두 개의 신용평가 회사가 각각 산출한다. KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE평가정보다. 같은 사람이어도 두 기관의 점수가 다를 수 있다...

창업지원금 심사에서 탈락한 사람들이 공통적으로 하는 말이 있다. "아이디어는 좋았는데 서류에서 걸렸다"는 것이다. 반대로 선정된 사람들의 이야기를 들어보면, 아이디어 자체보다 사업계획서가 얼마나 논리적으로 작성됐느냐가 결과를 가른 경우가 많다.정부 창업지원금은 심사위원이 짧은 시간 안에 수십 개의 사업계획서를 검토하는 구조로 운영된다. 아무리 좋은 사업이라도 계획서에서 명확하게 전달되지 않으면 기회를 얻지 못한다. 심사위원이 무엇을 보고 싶어하는지를 먼저 이해하는 것이, 사업계획서 작성의 진짜 출발점이다. 이 글에서는 주요 창업지원금 프로그램의 평가 항목과 배점 구조, 각 항목을 설득력 있게 작성하는 방법, 그리고 탈락을 피하기 위한 구체적인 작성 전략을 정리한다.1. 주요 창업지원금 프로그램과 평가 구..

전세자금 대출을 받을 때 은행에 신청했는데 HUG(주택도시보증공사)나 HF(한국주택금융공사) 같은 기관 이름이 계속 등장해서 처음에는 혼란스러웠다. 대출은 은행에서 받는 건데 왜 다른 기관이 관여하는 건지, 보증이 무엇인지, 보증료를 왜 따로 내야 하는지 이해하기 어려웠다.알고 보니 전세자금 대출은 은행이 혼자 운영하는 상품이 아니었다. 은행, 보증기관, 임차인 세 주체가 각각 다른 역할을 맡아 하나의 대출을 함께 구성하는 구조다. 이 구조를 이해하면 왜 보증료가 발생하는지, 보증 한도가 왜 대출 한도를 제한하는지, 그리고 보증 기관마다 조건이 다른 이유가 자연스럽게 납득된다. 이 글에서는 전세자금 대출의 보증 삼각 구조가 어떻게 작동하는지, 주요 보증기관 세 곳의 역할과 차이는 무엇인지, 그리고 실제 ..

기초생활수급자 제도에 대해 많은 사람들이 "일정 소득 이하면 받을 수 있는 것"이라고 단순하게 이해한다. 그런데 실제로 주변에서 이 제도를 신청했다가 탈락한 경우를 보면, 소득 기준은 충족했는데 재산 문제로 안 됐다거나, 같은 소득인데 급여 종류마다 결과가 다르게 나왔다는 이야기가 많다.알고 보면 기초생활보장 제도는 단일 기준으로 운영되지 않는다. 생계급여, 의료급여, 주거급여, 교육급여 네 가지 급여가 각각 다른 소득 기준을 적용하기 때문에, 한 급여를 받지 못해도 다른 급여는 받을 수 있는 경우가 있다. 이 구조를 모르면 자신이 어떤 지원을 받을 수 있는지 정확히 파악할 수 없다.1. 기초생활수급 선정의 핵심 — 소득인정액과 기준 중위소득기초생활수급자 선정의 핵심 지표는 소득인정액이다. 이 값이 각 ..