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"DTI는 40%인데 DSR로 보면 안 된다"는 말을 은행 창구에서 들어본 적 있을 것이다. 분명 둘 다 소득 대비 얼마를 갚는지 보는 비율인데 왜 결과가 다르게 나오는지 헷갈리는 사람이 많다. 두 지표는 계산에 포함하는 부채 범위 자체가 달라서, 어떤 지표를 적용받느냐에 따라 같은 소득이라도 받을 수 있는 대출 금액이 크게 벌어진다.1. DTI와 DSR, 계산에 넣는 부채 범위부터 다르다DTI(총부채상환비율)는 신규 주택담보대출의 원리금과 기존 대출의 이자만 반영한다. 반면 DSR(총부채원리금상환비율)은 주택담보대출은 물론 신용대출, 카드론, 학자금대출 등 모든 대출의 원금과 이자를 합산한다. 그래서 같은 사람이라도 DTI로 계산하면 여유가 있어 보이지만 DSR로 넘어가면 한도가 확 줄어드는 경우가 흔..

급하게 300만 원이 필요해졌습니다. 마이너스통장을 쓸까, 아니면 신용대출을 새로 받을까요? 마이너스통장은 이미 한도가 열려 있어 바로 쓸 수 있어 편하고, 신용대출은 금리가 더 낮을 수 있다는 말도 들었습니다. 짧게 쓰고 바로 갚을 것 같으면 마이너스통장이 낫고, 몇 달은 써야 할 것 같으면 일반 대출이 낫다는 이야기도 있습니다.이렇듯 마이너스통장과 일반 대출은 비슷해 보이지만 이자 계산 방식, 상환 구조, DSR 반영 방식이 뚜렷하게 다릅니다. 어느 상품이 더 유리한지는 "얼마를 얼마 동안 쓰느냐"에 따라 완전히 달라집니다. 이 글에서는 두 상품을 항목별로 나란히 비교하고, 상황에 따른 선택 기준을 수치와 함께 정리합니다.1. 이자 계산 방식과 구조가 근본적으로 다르다마이너스통장(한도 대출)은 은행이..

"고정금리가 무조건 안전하다"는 말, 한 번쯤 들어보셨을 겁니다. 금리가 오를 때 흔들리지 않는다는 이유로 많은 사람들이 고정금리를 선택합니다. 그런데 실제로 지난 5년간의 금리 흐름을 들여다보면, 고정금리를 선택한 차주가 오히려 더 많은 이자를 낸 사례가 적지 않았습니다.2021년 초 변동금리로 주택담보대출을 받은 A씨와 고정금리를 선택한 B씨를 비교해 보면 이야기는 달라집니다. A씨는 기준금리 인상기에 이자 부담이 늘었지만, B씨는 처음부터 높은 고정금리 가산율을 부담했기 때문에 누적 이자 총액에서 큰 차이가 나지 않았습니다. 어떤 선택이 옳은지는 단순히 "안전 대 위험"의 문제가 아닙니다. 금리 수준, 대출 기간, 그리고 본인의 재무 상황이 복합적으로 얽혀 있습니다.이 글에서는 실제 수치를 바탕으로..

같은 은행 창구에서 같은 날 대출 상담을 받아도 옆 사람과 내 금리가 다르게 나오는 경우가 있다. 창구 직원에게 물어봐도 "신용점수랑 소득 때문에 그렇다"는 원론적인 답만 돌아오고, 정확히 어떤 숫자가 어떻게 더해져서 최종 금리가 나오는지는 잘 알려주지 않는다. 대출 금리는 사실 은행이 임의로 정하는 숫자가 아니라 기준금리, 가산금리, 우대금리라는 세 단계를 거쳐 계산되는 구조를 갖고 있다. 이 구조를 알고 나면 왜 내 금리가 남들보다 높은지, 어디를 손보면 낮출 수 있는지가 보인다.1. 대출 금리는 어떻게 세 겹으로 쌓이는가대출 금리는 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼는 방식으로 결정된다. 공식으로 쓰면 "최종 금리 = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리"다. 세 항목 중 개인이 손댈 수 있는 ..

신용점수를 처음 확인했을 때 640점이 나왔다. 은행 대출을 알아보러 갔다가 "신용이 낮아서 금리가 높게 나온다"는 말을 들은 뒤였다. 얼마나 올려야 하는지, 어떻게 올려야 하는지 아무것도 몰랐다. 카드를 많이 쓰면 오른다는 말도 들었고, 카드를 많이 쓰면 오히려 떨어진다는 말도 들었다. 둘 다 조건이 붙는 말인데 조건을 모르니 뭘 해야 할지 알 수 없었다. 신용점수는 관리 방법을 알고 접근하는 것과 모르고 접근하는 것의 결과가 완전히 다르다. 같은 소득, 같은 카드 사용 패턴이어도 관리 방식에 따라 수년 뒤 점수가 100점 이상 차이 나는 경우가 실제로 있다. 1. KCB와 NICE — 두 기관이 점수를 다르게 매기는 이유국내 신용점수는 KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE평가정보 두 기관이 각각 산출한..

퇴근 후 헬스장에서 한 시간 열심히 운동하니까 하루 종일 앉아있었던 건 괜찮을 거라고 생각하기 쉽다. 그런데 여러 연구에서 좌식 시간 자체가 운동량과 별개로 독립적인 건강 위험 요인으로 작용한다는 결과가 나오고 있다. 운동을 열심히 하는 사람도 좌식 시간이 길면 그 위험을 완전히 상쇄하지 못한다는 뜻이다.1. 근육 수축이 멈추면 생기는 문제걷거나 서 있을 때는 하체 근육이 지속적으로 수축하면서 지방과 포도당을 처리하는 효소(리포프로틴 리파아제 등)의 활동을 유지시킨다. 오래 앉아있으면 이 근육 수축이 거의 완전히 멈추면서 관련 효소 활동이 급격히 떨어지는데, 이는 혈당과 지질 대사에 직접적인 영향을 준다.2. 운동량과 좌식 시간, 별개의 위험 요인구분규칙적 운동 있음좌식 시간개선하는 것심폐 기능, 근력,..

손 씻기가 감염 예방에 중요하다는 말은 귀에 못이 박히도록 들었지만, 정확히 왜 비누와 물이 손 소독제만큼이나 효과적인지는 잘 모르는 경우가 많다. 비누는 단순히 씻어내는 게 아니라 바이러스와 세균의 구조 자체를 물리적으로 파괴하는 방식으로 작용한다.1. 비누가 바이러스의 지질막을 파괴한다많은 바이러스(코로나바이러스, 인플루엔자 등)는 표면이 지질(기름) 성분으로 이루어진 막에 둘러싸여 있다. 비누 분자는 한쪽 끝은 물을 좋아하고 다른 쪽 끝은 기름을 좋아하는 구조를 갖고 있어, 이 지질막에 끼어들어가 구조를 물리적으로 무너뜨린다. 막이 파괴된 바이러스는 감염력을 잃는다. 단순히 씻어서 흘려보내는 게 아니라 씻기 전부터 이미 바이러스를 파괴하고 있는 셈이다.2. 왜 하필 30초인가비누가 지질막을 충분히 ..

속이 더부룩하거나 소화가 안 되는 날은 이상하게 집중력도 떨어지고 괜히 기분도 가라앉는다. 단순한 우연이 아니다. 장과 뇌는 미주신경과 호르몬 신호로 실시간 연결되어 있는데, 이를 장뇌축(gut-brain axis)이라고 부른다. 장이 무너지면 그 여파가 뇌까지 그대로 전달되는 구조다.1. 미주신경이라는 직통 회선장과 뇌는 미주신경(vagus nerve)이라는 신경으로 직접 연결되어 있다. 놀랍게도 이 신경을 통해 오가는 신호의 약 80~90%는 장에서 뇌로 향하는 방향이다. 즉 뇌가 장에 지시를 내리는 것보다 장이 뇌에 상태를 보고하는 신호가 훨씬 많다는 뜻이다. 장 상태가 안 좋으면 이 신호를 통해 뇌도 그 영향을 직접 받는다.2. 행복 호르몬의 대부분이 장에서 만들어진다세로토닌은 기분 조절에 핵심적..

운동 전 커피를 마시면 힘이 더 난다는 이야기를 듣고 실천해보는 사람들이 있다. 실제로 이건 근거 없는 속설이 아니라 카페인이 뇌와 근육에 작용하는 방식 때문에 생기는 실질적인 효과다.1. 아데노신을 차단해 피로감을 늦춘다뇌에는 아데노신이라는 물질이 쌓이면서 졸음과 피로감을 유발하는 시스템이 있다. 카페인은 이 아데노신이 결합하는 수용체를 대신 차지해버려서, 실제로 피로 물질이 쌓여도 뇌가 그걸 인지하지 못하게 만든다. 이게 카페인의 각성 효과가 나타나는 기본 원리다.2. 운동 능력에 미치는 실질적 효과카페인은 통증 인지를 일부 둔화시키고 지구력 운동에서 체감 피로도를 낮추는 효과가 있는 것으로 여러 연구에서 확인됐다. 또한 지방 조직에서 지방산 동원을 촉진해 운동 초반 에너지원 활용 방식에도 영향을 줄..

체중 감량을 결심하면 흔히 달리기부터 떠올리지만, 무릎이나 발목에 부담이 있는 사람에게는 부담스러운 선택이다. 걷기만으로도 체지방 감소 효과가 있는지, 있다면 달리기와 비교했을 때 얼마나 차이가 나는지 궁금한 사람이 많다.1. 걷기도 지방을 에너지원으로 쓴다저강도 유산소 운동인 걷기는 상대적으로 낮은 심박수 구간에서 이루어지는데, 이 구간에서는 몸이 탄수화물보다 지방을 에너지원으로 더 많이 활용하는 경향이 있다. 반면 달리기처럼 강도가 높아지면 몸은 빠르게 에너지를 낼 수 있는 탄수화물(글리코겐) 비중을 더 높이게 된다.2. 총 소모 칼로리는 시간과 강도의 곱구분걷기달리기심박수 구간낮음(지방 연소 비율 높음)높음(총 칼로리 소모 빠름)관절 부담낮음상대적으로 높음같은 시간 대비 총 칼로리적음많음꾸준히 할 ..