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금리가 오르면 좋은 일이 생긴다고 생각하기 쉽다. 은행 예금에 맡겨두면 이자를 더 많이 받으니 틀린 말은 아니다. 그런데 채권을 보유한 투자자에게 금리 인상은 정반대의 상황을 만든다. 금리가 오를수록 이미 가지고 있는 채권의 가격은 내려간다. 이자를 더 받을 것 같은 상황에서 자산 가치가 줄어드는 역설이 발생하는 것이다. 2022년 미국 연방준비제도가 기준금리를 가파르게 올리는 동안 전 세계 채권 시장이 역사적인 손실을 기록한 것이 그 단적인 사례다.예금 금리와 채권 금리는 겉보기에 같은 방향으로 움직이지만, 그 이면에서 작동하는 원리는 전혀 다르다. 예금 금리는 은행이 고객에게 지급하는 이자율이고, 채권 금리는 채권 시장에서 형성되는 수익률이다. 두 금리 모두 기준금리의 영향 아래 놓여 있지만, 채권에..

대출을 받고 얼마 지나지 않아 다른 금융기관에서 더 낮은 금리 문자가 날아온다. "지금 갈아타면 이자가 줄어드는 걸까, 아니면 수수료를 내고 나면 오히려 손해일까." 이 딜레마는 대출이 있는 사람이라면 한 번쯤 겪는 상황이다. 금리가 1%p만 낮아져도 수백만 원이 절약되는 것 같고, 반대로 중도상환수수료가 붙으면 아무리 낮은 금리라도 손해일 것 같다. 어느 쪽도 명확하지 않으니 결국 아무것도 하지 않고 기존 대출을 유지하는 경우가 대부분이다.그러나 갈아타기는 막연히 해도 되고 안 해도 되는 선택이 아니다. 조건이 맞으면 분명히 유리하고, 조건이 맞지 않으면 분명히 손해다. 그 조건을 숫자로 따져볼 수 있다면 딜레마는 사라진다. 이 글에서는 대출 갈아타기가 실제로 이자 절감으로 이어지는 구체적인 조건과 반..

신용카드를 아예 쓰지 않으면 빚이 없으니 신용점수에도 좋다고 생각하는 사람이 많다. 반대로 카드를 많이 쓸수록 실적이 쌓여 점수가 오른다고 믿는 사람도 있다. 두 가지 모두 틀렸다. 신용점수는 금융 거래 이력이 없는 사람을 '깨끗한 사람'으로 보지 않는다. 상환 능력과 금융 행동을 가늠할 데이터가 없는 사람, 즉 예측 불가능한 대상으로 분류할 뿐이다. 카드를 전혀 쓰지 않으면 이력이 쌓이지 않아 점수가 정체되거나, 신규 고객과 동급으로 처리되는 상황이 발생한다.카드를 많이 쓴다고 점수가 오르는 것도 아니다. 한도를 꽉 채워 사용하거나 현금서비스를 자주 이용하거나, 카드를 단기간에 여러 장 발급받으면 점수는 오르는 것이 아니라 내려간다. 신용점수는 사용 금액이 아니라 사용 패턴을 평가하는 체계다. 어떻게 ..

한국에서 신용대출 금리는 사람에 따라 연 3%대에서 연 20%에 가까운 수치까지 벌어진다. 같은 날, 같은 은행 창구에서 대출을 신청한 두 사람이 전혀 다른 조건을 통보받는 일은 드물지 않다. 어떤 사람은 연 4.5%로 3,000만 원을 빌리고, 다른 사람은 연 16%에 500만 원도 승인받지 못한다. 이 극단적인 차이를 만드는 것은 담당 직원의 재량이 아니다. 금융기관이 수십 년간 정교하게 다듬어 온 고객 분류 체계가 그 결과를 결정한다.금융기관은 대출을 심사하는 순간 모든 고객을 두 범주 중 하나로 분류한다. '우량 고객'이냐, '위험 고객'이냐. 우량 고객에게는 낮은 금리, 높은 한도, 빠른 승인이 돌아간다. 위험 고객에게는 높은 금리, 축소된 한도, 때로는 거절이 따른다. 이 판단의 근거가 신용점..

비슷한 시기에 입사해 거의 같은 연봉을 받는 동료 두 명이 같은 은행에 주택담보대출을 신청했습니다. 한 명은 3억 원 한도를 받았고, 다른 한 명은 2억 1천만 원에 그쳤습니다. 소득이 같은데 왜 한도가 이렇게 달랐을까요. 알고 보니 한 명은 신용대출 2천만 원과 카드론 500만 원이 남아 있었고, 다른 금융기관에 전세자금대출도 있었습니다. 대출 한도는 소득 금액만으로 결정되지 않습니다. 소득의 종류, 기존 부채의 규모, 적용 금리 수준, 심지어 소득을 증명하는 방식까지 한도 계산에 영향을 줍니다. 같은 연봉 5,000만 원이라도 결과가 다를 수밖에 없는 이유를 구조적으로 짚어보겠습니다.1. 한도를 결정하는 핵심 공식 – DSR의 작동 원리대출 한도의 상한선을 정하는 가장 강력한 규제는 **총부채원리금상..

신용점수 900점 넘는다고 자신 있게 대출 상담을 갔다가 거절당하고 나오는 사람들이 있다. "신용점수 좋은데 왜 안 되지"라는 생각이 들 수밖에 없는데, 사실 은행이 대출 심사에서 보는 점수는 NICE나 KCB 신용점수 하나만이 아니다. 은행은 이 점수를 원재료로 삼아 자체적으로 다시 계산한 내부 신용등급을 따로 갖고 있고, 최종 승인 여부는 이 내부 등급이 결정하는 경우가 많다. 1. NICE·KCB 점수는 재료일 뿐, 최종 등급은 은행이 따로 만든다NICE와 KCB가 산출하는 신용점수는 개인신용평가회사(CB사)가 만든 범용 점수다. 은행은 이 점수를 그대로 쓰지 않고, 여기에 자체 거래 이력, 급여 이체 실적, 예적금 보유 현황, 카드 사용 패턴, 연체 이력 등을 더해 내부 신용등급이라는 별도 점수를..

미세먼지 농도가 나쁜 날은 기침이나 목의 이물감만 생기는 게 아니라 가슴이 답답하고 무거운 느낌이 들 때가 있다. 미세먼지가 호흡기에만 머무른다고 생각하기 쉬운데, 특히 초미세먼지(PM2.5)는 폐를 넘어 혈관까지 침투해 전신에 영향을 준다.1. 입자 크기에 따라 도달하는 위치가 다르다미세먼지 중 지름이 10마이크로미터 이하인 PM10은 대부분 코와 기관지에서 걸러진다. 하지만 2.5마이크로미터 이하인 초미세먼지(PM2.5)는 크기가 훨씬 작아 폐의 가장 깊은 부분인 폐포까지 도달하고, 일부는 폐포 벽을 통과해 혈류로 직접 흡수되는 것으로 알려져 있다.입자 크기주요 도달 부위신체 영향PM10(10μm 이하)코, 기관지기침, 코막힘 등 상기도 자극PM2.5(2.5μm 이하)폐포, 일부 혈류 흡수전신 염증,..

밤에 스마트폰 보면 잠이 안 오는 진짜 이유 — 멜라토닌이 막힌다에서 블루라이트가 멜라토닌 분비를 억제한다는 원리를 다뤘는데, 그럼 잠깐 보는 것과 한 시간 넘게 보는 것은 얼마나 차이가 날까. 노출 시간과 화면 밝기, 거리에 따라 그 영향의 크기가 달라진다.1. 노출 시간이 길어질수록 억제 효과가 커진다멜라토닌 억제 효과는 블루라이트에 노출된 총 시간과 누적 밝기에 비례하는 경향이 있다. 짧게 몇 분 화면을 확인하는 것과, 침대에 누워 한두 시간 계속 화면을 보는 것은 멜라토닌 분비 지연 정도에서 차이가 난다. 노출 시간이 길수록 멜라토닌 분비 시작 시점이 더 늦게 밀리는 경향이 확인된다.2. 화면과 눈의 거리도 영향을 준다같은 화면이라도 눈에 가까이 두고 볼수록 망막에 도달하는 빛의 강도가 커진다. ..

몇 달 전 "공복 유산소가 지방을 더 잘 태운다"는 말을 듣고 몇 주간 아침 공복 상태로 조깅을 해본 적이 있다. 확실히 뭔가 다른 느낌이 있었는데, 그게 진짜 지방이 더 잘 빠진다는 신호였는지 아니면 그냥 힘이 없어서 그랬던 건지 헷갈렸다. 실제로 공복 운동과 식후 운동은 몸이 에너지를 끌어오는 경로 자체가 다르다.1. 공복 상태에서는 글리코겐이 부족하다식사 후에는 간과 근육에 글리코겐(탄수화물 저장 형태)이 충분히 채워져 있어, 운동 초반에는 몸이 이 글리코겐을 우선적으로 에너지원으로 쓴다. 반면 공복 상태(특히 기상 직후, 밤새 금식한 상태)에서는 글리코겐 저장량이 줄어들어 있어, 몸이 상대적으로 더 빨리 지방을 에너지원으로 전환해 쓰는 경향을 보인다.2. 직접 해보니 확실히 다른 느낌이었다공복 조..

목이나 허리 통증이 생겼을 때 대부분의 사람들은 '며칠 쉬면 나아지겠지'라는 생각으로 넘기는 경우가 많다. 그런데 그 통증이 수개월, 길게는 수년이 지나도 사라지지 않고 오히려 점점 넓은 부위로 번지는 경험을 하는 사람들이 적지 않다. 오랫동안 컴퓨터 앞에 앉아 일하는 환경에서 생활하다 보니, 어느 순간부터 목과 어깨의 둔한 통증이 일상이 되어버린 시기가 있었다. 처음에는 단순한 근육 피로로 생각했는데, 통증이 사라지지 않고 두통과 팔 저림까지 동반되면서 이것이 단순한 근육 문제가 아니라는 것을 직감했다.임상적으로 만성 통증의 상당수는 단일 조직 손상이 아니라, 잘못된 자세가 신경계에 가하는 지속적인 자극이 누적되어 발생한다. 자세 불균형은 근골격계의 역학적 문제를 넘어 신경 신호 전달 체계 자체를 변형..