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같은 1,000만 원을 빌리는데 시중은행은 연 5%대, 저축은행은 연 12%대, 카드사 카드론은 연 15%대의 금리를 제시한다. 세 곳 모두 대출이고, 빌리는 금액도 같은데 왜 금리는 이렇게 다를까. "신용이 낮아서 높은 금리를 받는 것"이라는 설명은 절반만 맞다. 대출자의 신용등급이 동일해도 금융사 유형에 따라 기본 금리 수준 자체가 다르다. 그 차이를 만드는 것은 대출자의 조건만이 아니라, 각 금융사가 돈을 어디서, 어떻게 조달하느냐는 내부 원가 구조에 있다.금리는 금융사가 임의로 높게 책정하는 숫자가 아니다. 조달 비용, 신용위험 프리미엄, 운영 비용, 목표 마진의 합산으로 구성된다. 각 금융사는 자금을 조달하는 방식이 다르고, 취급하는 고객군의 신용 위험도 다르기 때문에 동일한 대출 상품이라도 금..

금리가 오르면 좋은 일이 생긴다고 생각하기 쉽다. 은행 예금에 맡겨두면 이자를 더 많이 받으니 틀린 말은 아니다. 그런데 채권을 보유한 투자자에게 금리 인상은 정반대의 상황을 만든다. 금리가 오를수록 이미 가지고 있는 채권의 가격은 내려간다. 이자를 더 받을 것 같은 상황에서 자산 가치가 줄어드는 역설이 발생하는 것이다. 2022년 미국 연방준비제도가 기준금리를 가파르게 올리는 동안 전 세계 채권 시장이 역사적인 손실을 기록한 것이 그 단적인 사례다.예금 금리와 채권 금리는 겉보기에 같은 방향으로 움직이지만, 그 이면에서 작동하는 원리는 전혀 다르다. 예금 금리는 은행이 고객에게 지급하는 이자율이고, 채권 금리는 채권 시장에서 형성되는 수익률이다. 두 금리 모두 기준금리의 영향 아래 놓여 있지만, 채권에..

대출을 받고 얼마 지나지 않아 다른 금융기관에서 더 낮은 금리 문자가 날아온다. "지금 갈아타면 이자가 줄어드는 걸까, 아니면 수수료를 내고 나면 오히려 손해일까." 이 딜레마는 대출이 있는 사람이라면 한 번쯤 겪는 상황이다. 금리가 1%p만 낮아져도 수백만 원이 절약되는 것 같고, 반대로 중도상환수수료가 붙으면 아무리 낮은 금리라도 손해일 것 같다. 어느 쪽도 명확하지 않으니 결국 아무것도 하지 않고 기존 대출을 유지하는 경우가 대부분이다.그러나 갈아타기는 막연히 해도 되고 안 해도 되는 선택이 아니다. 조건이 맞으면 분명히 유리하고, 조건이 맞지 않으면 분명히 손해다. 그 조건을 숫자로 따져볼 수 있다면 딜레마는 사라진다. 이 글에서는 대출 갈아타기가 실제로 이자 절감으로 이어지는 구체적인 조건과 반..

신용카드를 아예 쓰지 않으면 빚이 없으니 신용점수에도 좋다고 생각하는 사람이 많다. 반대로 카드를 많이 쓸수록 실적이 쌓여 점수가 오른다고 믿는 사람도 있다. 두 가지 모두 틀렸다. 신용점수는 금융 거래 이력이 없는 사람을 '깨끗한 사람'으로 보지 않는다. 상환 능력과 금융 행동을 가늠할 데이터가 없는 사람, 즉 예측 불가능한 대상으로 분류할 뿐이다. 카드를 전혀 쓰지 않으면 이력이 쌓이지 않아 점수가 정체되거나, 신규 고객과 동급으로 처리되는 상황이 발생한다.카드를 많이 쓴다고 점수가 오르는 것도 아니다. 한도를 꽉 채워 사용하거나 현금서비스를 자주 이용하거나, 카드를 단기간에 여러 장 발급받으면 점수는 오르는 것이 아니라 내려간다. 신용점수는 사용 금액이 아니라 사용 패턴을 평가하는 체계다. 어떻게 ..

한국에서 신용대출 금리는 사람에 따라 연 3%대에서 연 20%에 가까운 수치까지 벌어진다. 같은 날, 같은 은행 창구에서 대출을 신청한 두 사람이 전혀 다른 조건을 통보받는 일은 드물지 않다. 어떤 사람은 연 4.5%로 3,000만 원을 빌리고, 다른 사람은 연 16%에 500만 원도 승인받지 못한다. 이 극단적인 차이를 만드는 것은 담당 직원의 재량이 아니다. 금융기관이 수십 년간 정교하게 다듬어 온 고객 분류 체계가 그 결과를 결정한다.금융기관은 대출을 심사하는 순간 모든 고객을 두 범주 중 하나로 분류한다. '우량 고객'이냐, '위험 고객'이냐. 우량 고객에게는 낮은 금리, 높은 한도, 빠른 승인이 돌아간다. 위험 고객에게는 높은 금리, 축소된 한도, 때로는 거절이 따른다. 이 판단의 근거가 신용점..

비슷한 시기에 입사해 거의 같은 연봉을 받는 동료 두 명이 같은 은행에 주택담보대출을 신청했습니다. 한 명은 3억 원 한도를 받았고, 다른 한 명은 2억 1천만 원에 그쳤습니다. 소득이 같은데 왜 한도가 이렇게 달랐을까요. 알고 보니 한 명은 신용대출 2천만 원과 카드론 500만 원이 남아 있었고, 다른 금융기관에 전세자금대출도 있었습니다. 대출 한도는 소득 금액만으로 결정되지 않습니다. 소득의 종류, 기존 부채의 규모, 적용 금리 수준, 심지어 소득을 증명하는 방식까지 한도 계산에 영향을 줍니다. 같은 연봉 5,000만 원이라도 결과가 다를 수밖에 없는 이유를 구조적으로 짚어보겠습니다.1. 한도를 결정하는 핵심 공식 – DSR의 작동 원리대출 한도의 상한선을 정하는 가장 강력한 규제는 **총부채원리금상..

신용점수가 850점인데 A은행에서는 대출이 됐고 B은행에서는 거절됐다는 경험을 해본 적 있을 것이다. 같은 사람, 같은 점수인데 왜 결과가 다를까. KCB나 NICE의 신용점수는 전국 어디서나 같은 숫자지만, 은행은 그 점수만으로 대출을 결정하지 않는다. 각 은행이 자체적으로 운영하는 내부 신용등급(Internal Credit Rating) 시스템이 따로 있기 때문이다. 이 내부 등급이 실제 대출 승인 여부와 금리를 결정하는 핵심이다. 외부 신용점수는 참고 자료일 뿐, 최종 판단은 은행 내부 기준으로 이루어진다. 1. 내부 신용등급이란 무엇인가 — 외부 점수와 다른 이유은행은 KCB·NICE 신용점수를 그대로 쓰지 않는다. 각 은행이 자체 개발한 신용평가 모형(Credit Scoring Model)을 통..

미세먼지 농도가 높은 날 마스크를 쓰는 이유를 물으면 대부분 "폐에 안 좋으니까"라고 답한다. 맞는 말이다. 그런데 문제는 폐에서 끝나지 않는다. 초미세먼지(PM2.5)는 입자가 너무 작아서 폐포를 통과해 혈액 속으로 직접 들어간다. 미세먼지 농도가 높은 날 심근경색과 뇌졸중 응급실 방문이 늘어나는 건 이 경로가 실제로 작동한다는 증거다. 세계보건기구는 대기오염을 흡연과 함께 심혈관 질환의 주요 환경 위험 인자로 분류한다. 마스크를 쓰는 게 폐를 위해서만이 아니라는 얘기다. 1. 폐포를 통과해 혈액으로 — PM2.5의 이동 경로미세먼지는 크기에 따라 성격이 달라진다. PM10(지름 10μm 이하)은 코털과 기관지 점막에서 상당 부분 걸러진다. 문제는 PM2.5, 즉 초미세먼지다. 지름이 2.5μm 이하로..

국내 성인의 70% 이상이 잠자리에 누운 뒤에도 스마트폰을 사용한다는 조사 결과가 있다. 불을 끄고 누워서도 화면을 보는 습관이 워낙 일상화되어 있다 보니, 잠이 잘 안 오는 이유를 스트레스나 커피 탓으로 돌리는 경우가 많다. 그런데 수면 연구자들이 일관되게 지목하는 원인 중 하나가 따로 있다. 블루라이트다. 스마트폰 화면에서 나오는 청색 파장의 빛이 뇌에서 멜라토닌 분비를 억제하는 신호로 작용한다. 멜라토닌이 줄어들면 몸이 잠들 준비를 시작하지 못한다. 졸리지 않은 게 아니라, 잠들 수 있는 호르몬 환경이 만들어지지 않은 것이다. 1. 멜라토닌은 어둠에 반응한다 — 빛이 있으면 분비가 안 된다멜라토닌은 뇌의 송과선에서 분비되는 호르몬으로, 수면을 유도하는 직접적인 역할보다는 몸에 "지금 밤이니 잠들 준..

공복에 운동하면 지방이 더 잘 탄다는 말, 들어본 적 있을 것이다. 그런데 헬스장에서 아침 공복 운동을 꾸준히 해도 체지방이 생각만큼 줄지 않는 경험을 한 사람도 많다. 공복 운동이 지방 연소에 유리한 건 맞지만, 그게 곧 체지방 감량으로 이어진다는 건 다른 이야기다. 운동 중에 지방을 더 많이 태우는 것과 하루 전체 지방 대사 균형에서 더 유리한 것은 구분해야 한다. 이 차이를 이해하지 못하면 공복 운동에 기대를 너무 많이 걸거나, 반대로 완전히 무시하는 두 가지 실수 중 하나를 하게 된다. 1. 공복 운동이 지방을 더 태우는 이유 — 인슐린이 낮을 때공복 상태에서 운동하면 지방 산화 비율이 높아진다. 메커니즘은 단순하다. 식사를 하면 혈당이 오르고 인슐린이 분비된다. 인슐린은 지방 조직에서 유리 지방..