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"DTI는 40%인데 DSR로 보면 안 된다"는 말을 은행 창구에서 들어본 적 있을 것이다. 분명 둘 다 소득 대비 얼마를 갚는지 보는 비율인데 왜 결과가 다르게 나오는지 헷갈리는 사람이 많다. 두 지표는 계산에 포함하는 부채 범위 자체가 달라서, 어떤 지표를 적용받느냐에 따라 같은 소득이라도 받을 수 있는 대출 금액이 크게 벌어진다.1. DTI와 DSR, 계산에 넣는 부채 범위부터 다르다DTI(총부채상환비율)는 신규 주택담보대출의 원리금과 기존 대출의 이자만 반영한다. 반면 DSR(총부채원리금상환비율)은 주택담보대출은 물론 신용대출, 카드론, 학자금대출 등 모든 대출의 원금과 이자를 합산한다. 그래서 같은 사람이라도 DTI로 계산하면 여유가 있어 보이지만 DSR로 넘어가면 한도가 확 줄어드는 경우가 흔..

급하게 300만 원이 필요해졌습니다. 마이너스통장을 쓸까, 아니면 신용대출을 새로 받을까요? 마이너스통장은 이미 한도가 열려 있어 바로 쓸 수 있어 편하고, 신용대출은 금리가 더 낮을 수 있다는 말도 들었습니다. 짧게 쓰고 바로 갚을 것 같으면 마이너스통장이 낫고, 몇 달은 써야 할 것 같으면 일반 대출이 낫다는 이야기도 있습니다.이렇듯 마이너스통장과 일반 대출은 비슷해 보이지만 이자 계산 방식, 상환 구조, DSR 반영 방식이 뚜렷하게 다릅니다. 어느 상품이 더 유리한지는 "얼마를 얼마 동안 쓰느냐"에 따라 완전히 달라집니다. 이 글에서는 두 상품을 항목별로 나란히 비교하고, 상황에 따른 선택 기준을 수치와 함께 정리합니다.1. 이자 계산 방식과 구조가 근본적으로 다르다마이너스통장(한도 대출)은 은행이..

"고정금리가 무조건 안전하다"는 말, 한 번쯤 들어보셨을 겁니다. 금리가 오를 때 흔들리지 않는다는 이유로 많은 사람들이 고정금리를 선택합니다. 그런데 실제로 지난 5년간의 금리 흐름을 들여다보면, 고정금리를 선택한 차주가 오히려 더 많은 이자를 낸 사례가 적지 않았습니다.2021년 초 변동금리로 주택담보대출을 받은 A씨와 고정금리를 선택한 B씨를 비교해 보면 이야기는 달라집니다. A씨는 기준금리 인상기에 이자 부담이 늘었지만, B씨는 처음부터 높은 고정금리 가산율을 부담했기 때문에 누적 이자 총액에서 큰 차이가 나지 않았습니다. 어떤 선택이 옳은지는 단순히 "안전 대 위험"의 문제가 아닙니다. 금리 수준, 대출 기간, 그리고 본인의 재무 상황이 복합적으로 얽혀 있습니다.이 글에서는 실제 수치를 바탕으로..

같은 은행 창구에서 같은 날 대출 상담을 받아도 옆 사람과 내 금리가 다르게 나오는 경우가 있다. 창구 직원에게 물어봐도 "신용점수랑 소득 때문에 그렇다"는 원론적인 답만 돌아오고, 정확히 어떤 숫자가 어떻게 더해져서 최종 금리가 나오는지는 잘 알려주지 않는다. 대출 금리는 사실 은행이 임의로 정하는 숫자가 아니라 기준금리, 가산금리, 우대금리라는 세 단계를 거쳐 계산되는 구조를 갖고 있다. 이 구조를 알고 나면 왜 내 금리가 남들보다 높은지, 어디를 손보면 낮출 수 있는지가 보인다.1. 대출 금리는 어떻게 세 겹으로 쌓이는가대출 금리는 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼는 방식으로 결정된다. 공식으로 쓰면 "최종 금리 = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리"다. 세 항목 중 개인이 손댈 수 있는 ..

신용점수를 처음 확인했을 때 640점이 나왔다. 은행 대출을 알아보러 갔다가 "신용이 낮아서 금리가 높게 나온다"는 말을 들은 뒤였다. 얼마나 올려야 하는지, 어떻게 올려야 하는지 아무것도 몰랐다. 카드를 많이 쓰면 오른다는 말도 들었고, 카드를 많이 쓰면 오히려 떨어진다는 말도 들었다. 둘 다 조건이 붙는 말인데 조건을 모르니 뭘 해야 할지 알 수 없었다. 신용점수는 관리 방법을 알고 접근하는 것과 모르고 접근하는 것의 결과가 완전히 다르다. 같은 소득, 같은 카드 사용 패턴이어도 관리 방식에 따라 수년 뒤 점수가 100점 이상 차이 나는 경우가 실제로 있다. 1. KCB와 NICE — 두 기관이 점수를 다르게 매기는 이유국내 신용점수는 KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE평가정보 두 기관이 각각 산출한..

창업지원금 심사에서 탈락한 사람들이 공통적으로 하는 말이 있다. "아이디어는 좋았는데 서류에서 걸렸다"는 것이다. 반대로 선정된 사람들의 이야기를 들어보면, 아이디어 자체보다 사업계획서가 얼마나 논리적으로 작성됐느냐가 결과를 가른 경우가 많다.정부 창업지원금은 심사위원이 짧은 시간 안에 수십 개의 사업계획서를 검토하는 구조로 운영된다. 아무리 좋은 사업이라도 계획서에서 명확하게 전달되지 않으면 기회를 얻지 못한다. 심사위원이 무엇을 보고 싶어하는지를 먼저 이해하는 것이, 사업계획서 작성의 진짜 출발점이다. 이 글에서는 주요 창업지원금 프로그램의 평가 항목과 배점 구조, 각 항목을 설득력 있게 작성하는 방법, 그리고 탈락을 피하기 위한 구체적인 작성 전략을 정리한다.1. 주요 창업지원금 프로그램과 평가 구..

전세자금 대출을 받을 때 은행에 신청했는데 HUG(주택도시보증공사)나 HF(한국주택금융공사) 같은 기관 이름이 계속 등장해서 처음에는 혼란스러웠다. 대출은 은행에서 받는 건데 왜 다른 기관이 관여하는 건지, 보증이 무엇인지, 보증료를 왜 따로 내야 하는지 이해하기 어려웠다.알고 보니 전세자금 대출은 은행이 혼자 운영하는 상품이 아니었다. 은행, 보증기관, 임차인 세 주체가 각각 다른 역할을 맡아 하나의 대출을 함께 구성하는 구조다. 이 구조를 이해하면 왜 보증료가 발생하는지, 보증 한도가 왜 대출 한도를 제한하는지, 그리고 보증 기관마다 조건이 다른 이유가 자연스럽게 납득된다. 이 글에서는 전세자금 대출의 보증 삼각 구조가 어떻게 작동하는지, 주요 보증기관 세 곳의 역할과 차이는 무엇인지, 그리고 실제 ..

기초생활수급자 제도에 대해 많은 사람들이 "일정 소득 이하면 받을 수 있는 것"이라고 단순하게 이해한다. 그런데 실제로 주변에서 이 제도를 신청했다가 탈락한 경우를 보면, 소득 기준은 충족했는데 재산 문제로 안 됐다거나, 같은 소득인데 급여 종류마다 결과가 다르게 나왔다는 이야기가 많다.알고 보면 기초생활보장 제도는 단일 기준으로 운영되지 않는다. 생계급여, 의료급여, 주거급여, 교육급여 네 가지 급여가 각각 다른 소득 기준을 적용하기 때문에, 한 급여를 받지 못해도 다른 급여는 받을 수 있는 경우가 있다. 이 구조를 모르면 자신이 어떤 지원을 받을 수 있는지 정확히 파악할 수 없다.1. 기초생활수급 선정의 핵심 — 소득인정액과 기준 중위소득기초생활수급자 선정의 핵심 지표는 소득인정액이다. 이 값이 각 ..

저신용·저소득 상황에서 대출을 알아보다 보면 어김없이 두 상품이 눈에 들어온다. 햇살론과 사잇돌 대출. 둘 다 서민을 위한 정책 금융 상품이라는 설명이 붙어 있어, 어떤 게 더 좋은 건지 혹은 어떤 것을 신청해야 하는 건지 한눈에 파악하기 어렵다.직접 두 상품을 비교해본 경험이 있다. 처음에는 이름만 다른 비슷한 상품이라고 생각했는데, 자격 기준과 금리 구조, 운영 주체가 생각보다 확연히 달랐다. 쉽게 말해 햇살론은 신용이 낮고 소득이 부족한 사람을 위한 상품이고, 사잇돌은 신용이 아주 나쁘지는 않지만 은행 문턱을 넘기 어려운 중간 신용 계층을 위한 상품이다. 이 차이를 먼저 이해하면 어느 쪽을 선택해야 할지가 훨씬 명확해진다. 이 글에서는 두 상품의 자격 요건, 금리와 한도, 신청 방법까지 구체적인 수..

자영업을 시작하거나 운영 중인 소상공인이 은행 대출을 알아보면 벽에 부딪히는 경우가 많다. 업력이 짧거나 담보가 없으면 심사에서 거절되기 일쑤고, 매출이 있어도 세금 신고 내역이 부족하면 소득 증빙이 어렵다. 이런 상황에서 가장 현실적인 대안이 소상공인 정책자금이다.정책자금은 소상공인진흥공단(소진공)이 주관하는 저금리 사업 자금으로, 일반 금융기관 대출보다 금리가 낮고 심사 기준도 비교적 유연하다. 그러나 많은 사업자가 "자격은 되는 것 같은데 어디서 어떻게 신청하는지 모르겠다"거나, 신청했다가 탈락하고도 이유를 파악하지 못하는 경우가 많다. 이 글에서는 소상공인 정책자금의 주요 상품 종류와 심사 기준, 그리고 실제 준비 과정에서 반드시 챙겨야 할 포인트를 구체적인 정보 중심으로 정리한다.1. 소상공인 ..